PEHP 對猶他州健康保險改革的立場

猶他州衛生政策項目 (UHPP) 的執行主任 Judi Hilman 最近認為,公共僱員健康計劃 (PEHP) 必須提供給猶他州的所有小型機構,以使健康保險更便宜。Hilman 女士指出,“PEHP 的理賠成本不到 4%,這與個人保險公司 15% 的普通理賠成本相比是有利的”。(我們假設她的意思是“行政”費用而不是“索賠”費用。)

UHPP 認為,通過允許 PEHP 覆蓋猶他州的小型商業企業,覆蓋價格可能主要基於 PEHP 管理成本的降低,這可能反過來允許更大的小型組織為其員工提供醫療健康保險。UHPP 還表示,通過節省大量資金,PEHP 可以幫助補貼兒童健康保險計劃並降低沒有保險的人群。

在我們趕上 UHPP 概念的潮流之前,請先檢查一下困難的信息。讓我們考慮一下 PEHP 有 4% 的管理價格而不是 15% 的非公共運營商成本的原因。

首先,與工業供應商不同,PEHP 對客戶沒有壞賬。這就是與徵稅實體做企業的優勢。他們絕不會退出企業,如果他們的現金跑得很快,他們就會增加稅收。在小型企業覆蓋的實際全球範圍內,情況並非總是如此。如果企業無法支付——他們正在尋求財務破產以下的保護——並且根據 웃자치과法律,該服務必須在不積累保費的情況下將支付索賠保留 1 到 2 個月。這將是 PEHP 行政費用的一個令人驚訝的新增加。

其次,PEHP 的計費成本非常低。這是因為他們的客戶,國家和附近的企業,種類繁多,貿易很少。他們的大多數客戶都是龐大的——比如國家人員和水區。從計費和協調付款排名到每月大量付款,這將在開銷上產生很大的區別。

此外,PEHP 還享有較低的廣告費用。目前,能力有限的 PEHP 客戶數量很少,從而最大限度地減少了對廣告和營銷部門的需求。如果他們想在小團體市場內銷售,現在就不會出現這種情況了。PEHP 都需要雇傭一個收入團隊,或者建立一個 800 個品種並希望組織給他們打電話,或者他們會想向營銷人員支付費用。所有這些營銷答案都將為全額現金定價。

最後但最重要的是,PEHP 缺乏對大規模正確承保小型組織案件至關重要的工人團隊和基礎設施。承保是對風險進行評估和定價的方式,開發承保功能是一個高價提議。小雇主是一個非常敏感的人群。健康保險通常是他們最大的 2d 或 0.33 支出——在工資和工人賠償費用的背後。如果一家小公司發現更高的費用,他們會立即改變計劃。價格太低,你會損失現金。價格過高,你的競爭對手奪走了你最賺錢的公司。如果 PEHP 要擴大對大規模承保小型雇主很重要的分支機構,它將產生相當大的額外管理開銷。

過去 12 個月,當 UHPP 首次提出 PEHP 進入小型代理市場與商業保險公司競爭時,最極端的佈局缺陷需要與頂級評分系統的改進有關。PEHP 習慣於為具有復合成本(這意味著所有單身人士一個價格,所有家庭一個價格)和網絡報價(所有組織支付大致相同)的客戶提供服務。商業小型組織的收費是按年齡劃分的(年長的人員比年輕人多付錢)和團體的危險(法律允許對最健康的公司降價 30%,對最高價的公司不超過 30% 的附加費)。運營商以這種方式收費,為最年輕、最健康的父母提供低價保險。這有助於為每個身體匯集威脅和適度的費用。

如果 PEHP 嘗試針對工業承保模式實施他們的現代承保版本,他們可以最有效地吸引病情最嚴重和歷史最悠久的機構。這不僅僅是一個賭注,而是一個普遍存在的“現場承保”現實。如果商業供應商的成本面向年輕和健康的方向,並且 PEHP 使用“一刀切”的定價,那麼對於猶他州的納稅人來說,這將是一場徹底的災難。

正因為如此,我們同意 UHPP 概念將帶來與希爾曼女士所聲稱的完全不同的替代方案;她說:“PEHP 將具有優勢,例如機會池中的人口更年輕、更健康,降低所有受益人的費用。” 為了指望這一點,她必須接受這樣一個事實,即年輕人口將成為 PEHP 的一部分,其最先進的機會游泳池由略高於小型企業的人口組成。這種爭論低估了定價的力量及其對實際註冊的人的風格的影響。

另一方面,如果計劃是讓 PEHP 模仿當今的商業定價版本——那麼我們在創造什麼?答案是; 一個與​​私營企業競爭的中央權威實體——納稅人準備好救助任何錯誤。對於自由市場的理想,這不再是穩定的。

PEHP 進入小團體市場 – 沒有享受 – 對於猶他州的納稅人來說可能非常不穩定。根據監管,國家可能必須彌補其業務板塊的任何損失。反之,如果PEHP有“收益”,就無法與不同的商業企業共享。除了提議的新池之外,國家僱員池必須與政府信託和兒童健康保險計劃分開存放。儘管希爾曼女士很樂觀,但我們無法用其他 PEHP 游泳池的任何節省來補貼 CHIP。

底線是:PEHP 現在沒有比小型機構市場內的現代運營商的內部成本收益。他們的理賠費用(他們支付給醫生、醫院和藥房的費用)與商業提供者大致相似,並且在許多情況下超過了這些費用。他們可能無法以與政府服務相同的 4% 的開銷服務於私人小型組織市場。他們將進入一個他們不喜歡的危險市場。如果事情不正確,納稅人可能會處於危險之中。請記住,健康保險的損失可能很大。

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